房贷逾期，银行收罚息和复利算双重处罚吗？法院判了｜一事一议

　　2026年1月6日，中国裁判文书网公布了一起有意思的金融借款纠纷案件港股市场服务门户，广州中院的一纸终审判决，给大家关心的“罚息和复利算不算双重处罚”的问题，画上了清晰的句号。

　　银行：借钱不还被罚息 还要交复利

　　事情得从一笔房贷说起。广州的彭某某和吴某某，早前因为买房向银行借了款，后来没能按时足额还钱，银行只好把两人告上了黄埔区法院。

　　算到2025年5月13日，这笔借款的本金还剩214万多元，利息4万7千多元，银行还提出了548.11元的罚息和794.2元的复利，加起来总共要还219万元左右。银行不仅要求两人还清所有欠款，并主张他们名下的黄埔区房产拍卖、变卖后的价款优先受偿。

　　一审法院直接支持了银行的诉求，判决彭某某、吴某某一起还钱，银行也能依法处置抵押房产。

　　上诉人：“双重处罚”，压根没道理

　　但彭某某不服气，他觉得，罚息和复利听着都像惩罚性的费用，银行已经收了罚息弥补损失，再要这794.2元的复利，纯属“双重处罚”，压根没道理。于是他上诉到广州中院，就想省下这不到八百元的复利，还要求银行承担一、二审的诉讼费。

　　面对上诉，银行也拿出了自己的依据：当初签的《个人购房担保借款合同》里，白纸黑字写着对应付未付的利息可以计收复利，这完全符合央行的相关规定。而且罚息是冲着没还的本金算的，复利是冲着没付的利息算的，俩事儿的计算对象根本不一样，压根谈不上双重处罚。

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　　法院：合同合法有效 计算“靶子”不同

　　广州中院审理后认为，这份借款合同是双方自愿签的，内容也合法有效，大家都得按合同办事。结合合同约定和央行规定，银行有权对没按时付的利息计收复利。罚息管的是逾期本金，复利管的是欠缴利息，虽然都带点惩罚性质，但计算的“靶子”不同，没违反损失填平的原则，确实不算双重处罚。

　　最终，法院驳回了彭某某的上诉，维持了一审原判。

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　　这件事也给大伙提了个醒：签借款合同的时候，一定要仔仔细细看清楚利率、罚息、复利这些关键条款，搞明白自己的权利和义务。一旦签了字，就得按约定按时还款，不然该承担的责任，一点都少不了。

　　文、视频 | 记者 黎秋玲

责任编辑：王馨茹 港股市场服务门户